Com o aumento do custo de vida e das taxas de juros no país, o crédito com garantia vem conquistando cada vez mais espaço entre os brasileiros. De acordo com levantamento da Serasa Experian, o volume de operações de empréstimo com garantia de veículo cresceu 34% em 2024, impulsionado pela procura por alternativas de financiamento com condições mais vantajosas. Nesse contexto, uma dúvida frequente entre consumidores é se veículos antigos podem ser usados como garantia e, atualmente, a resposta tende a ser sim.

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O mercado de crédito nacional se modernizou para atender diferentes perfis de clientes, e diversas instituições financeiras passaram a aceitar automóveis com mais de dez anos de fabricação, desde que estejam em bom estado e com a documentação em dia. A modalidade tem atraído pequenos empresários, aposentados e famílias que desejam quitar dívidas, investir em novos projetos ou reorganizar o orçamento sem recorrer ao crédito pessoal, que geralmente possui juros mais altos.

Entenda o que é o empréstimo com garantia de veículo

O empréstimo com garantia de veículo, também conhecido como auto equity, é uma operação financeira em que o dono utiliza seu automóvel quitado como garantia para obter crédito. O valor liberado pode variar entre 60% e 90% do preço de mercado do carro, conforme avaliação da instituição credora.

O principal benefício dessa linha de crédito está nas taxas de juros reduzidas. Por haver um bem como garantia, o risco de inadimplência diminui, permitindo condições mais competitivas. Dados do Banco Central indicam que a taxa média desse tipo de operação é de cerca de 1,5% ao mês, enquanto empréstimos pessoais podem ultrapassar 6% mensais.

Nos casos de veículos antigos, a análise tende a ser mais detalhada. As instituições avaliam o ano de fabricação, a conservação e o valor de mercado do automóvel. Carros com mais de dez anos podem ser aceitos, mas normalmente com limite de crédito menor ou prazos de pagamento mais curtos.

O que avaliar antes de usar um carro antigo como garantia

Antes de solicitar o crédito, é indispensável verificar se o carro está completamente quitado, sem restrições, débitos ou pendências judiciais. As instituições exigem CRLV atualizado, comprovante de endereço e documentos pessoais. Após a entrega da documentação, o veículo passa por vistoria técnica e é avaliado de acordo com referências como a Tabela Fipe.

Durante o período do contrato, o carro permanece com o proprietário, mas fica alienado ao banco, o que significa que ele pode ser utilizado normalmente, mas não pode ser vendido até que o empréstimo seja quitado. Se houver inadimplência, a instituição tem direito de reaver o bem.

Apesar dessa condição, o risco de perda é baixo quando há planejamento. Segundo pesquisa da fintech Creditas, 93% dos clientes que contratam essa modalidade mantêm os pagamentos em dia. Isso ocorre porque o crédito é liberado de forma mais responsável, considerando o histórico e a capacidade financeira de cada solicitante.

Como fazer empréstimo com garantia de veículo

Para quem quer saber como fazer empréstimo com garantia de veículo, o processo é simples e, em muitos casos, totalmente digital. O primeiro passo é simular o crédito em uma plataforma confiável, informando o valor desejado e os dados do automóvel. Depois disso, a instituição realiza uma análise de crédito e agenda a vistoria do carro.

Com base na avaliação, são definidos o valor aprovado, as taxas e o prazo de pagamento, que pode variar entre 12 e 60 meses. Após a assinatura do contrato, o dinheiro é depositado na conta do solicitante, e o veículo passa a constar como garantia no registro do Detran.

Esse processo costuma ser mais rápido que o de um financiamento tradicional e, na maioria dos casos, é finalizado em poucos dias. Essa agilidade tem atraído quem busca liquidez imediata, seja para cobrir imprevistos, investir em um negócio próprio ou reorganizar o orçamento.

Quando vale a pena usar um carro antigo como garantia

Oferecer um automóvel antigo como garantia pode ser vantajoso para quem precisa de um valor expressivo e não quer abrir mão do bem. Essa alternativa é especialmente útil para quem pretende substituir dívidas caras por uma linha de crédito mais barata ou precisa de capital para impulsionar um pequeno negócio.

Por outro lado, é importante lembrar que carros com mais tempo de uso tendem a se desvalorizar rapidamente. Isso significa que, quanto mais antigo o veículo, menor será o valor de revenda e, consequentemente, o montante de crédito disponível em futuras operações. Cuidar da manutenção e manter o automóvel em boas condições ajuda a conservar seu valor e aumenta as chances de aprovação do empréstimo.

Cuidados e alternativas ao crédito com garantia

Para veículos muito antigos, geralmente com mais de 20 anos de fabricação, algumas instituições financeiras oferecem alternativas, como empréstimo com garantia de imóvel ou crédito consignado, destinado a aposentados e servidores públicos.

Antes de assinar o contrato, é importante comparar as condições oferecidas por diferentes bancos e fintechs, observando possíveis taxas adicionais como vistoria, seguro ou tarifas administrativas. Também vale conferir as regras sobre atraso e quitação antecipada, que podem variar entre as instituições.

Especialistas recomendam que o valor das parcelas não ultrapasse 30% da renda líquida do tomador. Essa margem ajuda a manter o equilíbrio financeiro e a evitar endividamento excessivo.

Perspectivas para o crédito com garantia no Brasil

O avanço da digitalização e o crescimento das fintechs devem impulsionar ainda mais o mercado de crédito com garantia nos próximos anos. O Banco Central vem incentivando práticas mais transparentes e competitivas, o que tende a ampliar o acesso e reduzir os custos médios.

Os carros antigos, antes considerados um obstáculo para obtenção de crédito, agora são vistos como ativos de valor, capazes de gerar liquidez para seus proprietários. Com planejamento, responsabilidade e boas condições de pagamento, essa modalidade se consolida como uma alternativa segura e acessível para quem busca crédito sem se desfazer do patrimônio.